Источник: www.ru.freepik.com
Заемщик может списать кредит через процедуру банкротства. Но можно и без нее — в некоторых жизненных ситуациях банк может простить долг. Юристы помогли разобраться, когда могут списать кредит и как это сделать.
Когда банк может списать или отложить выплату долга
По закону. Кредиты спишут погибшим участникам СВО, а также военнослужащим, которые получили инвалидность I группы при исполнении воинского долга. Банк освобождает от долгов также членов их семей: родителей, супругов, детей. Норма действует только для кредитов, которые человек оформил до мобилизации и отправки в зону СВО. Как действовать, чтобы списать такой кредит, можно узнать из статьи «Отсрочка или списание кредита: новая льгота для созаемщиков мобилизованных».Отсрочить выплаты по кредиту, если у заемщика ухудшилось финансовое положение. В этом случае он может рассчитывать на кредитные каникулы. По условиям льготы заемщик может уменьшить или приостановить выплату платежей по кредиту до 6 месяцев.Подать на кредитные каникулы могут заемщики, чей доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Получить льготу можно, если сумма кредита не превышает установленных значений:
- для автокредитов — 1 600 000 ₽;
- по остальным кредитам и займам — 450 000 ₽;
- по кредитной карте — 150 000 ₽.
Льготой можно воспользоваться только по одному кредиту. Банк не может отказать в кредитных каникулах.По инициативе банков при ЧС. Центробанк рекомендует учитывать тяжелое положение заемщиков. В частности, оформлять кредитные каникулы в упрощенном порядке, реструктуризировать или полностью прощать долги пострадавшим в чрезвычайной ситуации (ЧС). К ним относится обстановка, которая сложилась в результате:
- аварии;
- опасного природного явления, например, пожара или затопления;
- катастрофы;
- пандемии;
- стихийного бедствия, которое привело к человеческим жертвам, ущербу здоровью, материальным потерям и нарушению условий жизни.
Режим ЧС вводят местные или федеральные власти, президент РФ. Но списывать долги пострадавшим или нет, банки решают самостоятельно. Также они могут по собственной инициативе простить долги без введения ЧС. Например, после трагедии в ТЦ «Крокус Сити Холл» некоторые банки списали задолженность погибшим и пострадавшим при теракте. В противном случае наследникам пришлось бы гасить долги умерших родственников.
Варвара Мордвина,
юрист службы «Единый Центр Защиты»
«Центробанк через официальное уведомление в СМИ может потребовать, чтобы банки предоставили кредитные каникулы людям, пострадавшим при чрезвычайной ситуации. Например, 10 апреля 2024 года он уведомил, что граждане Оренбургской области, пострадавшие от наводнения, могут получить кредитные каникулы до шести месяцев.
Подобная ситуация не является основанием для прекращения кредитных обязательств перед банком. Но если банк проигнорировал обращение заемщика и начислил штраф за просрочку, его можно оспорить через суд».
Кто может списать кредиты в экстренных случаях
Подать заявление на списание кредита может любой заемщик, попавший в чрезвычайную ситуацию. Срок подачи документов не установлен, но лучше обратиться в банк как можно раньше. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства. Максимальная или минимальная суммы к списанию долга законом также не определены. Но, если банк соглашается списать кредит, обычно списывает всю сумму.
Илья Коптяев,
кандидат экономических наук, основатель компании «ДаБанкрот», автор книги «Победа над долгами»
«Если за списанием долга обращается участник специальной военной операции — инвалид I группы или близкий родственник погибшего, банк может ему отказать только в одном случае — заявитель не предоставил подтверждающих документов. Остальные случаи будут считаться необоснованными, и их можно обжаловать в суде.
В других экстренных ситуациях банк может отказать в списании кредита и предложить реструктуризировать долг или оформить кредитные каникулы. Единственное, что может удержать его от отказа — это потеря репутации».
Некоторые банки не сразу списывают кредиты, даже если это противоречит законодательству. Например, в Санкт-Петербурге вдова погибшего участника СВО добилась списания только после обращения в прокуратуру. Аналогичная ситуация произошла в 2023 году и в Новосибирской области. Если банк нарушает закон, надо обращаться в прокуратуру.
Как списать кредит в экстренных случаях
Илья Коптяев,
кандидат экономических наук, основатель компании «ДаБанкрот», автор книги «Победа над долгами»
«Законодательные нормы определяют процедуру списания кредитов только для участников СВО, которые получили инвалидность I группы. Заемщик может обратиться в банк с заявлением и подтвердить инвалидность, например, выводами специальной врачебной комиссии, что увечья, которые привели к инвалидности, являются боевыми. К заявлению нужно приложить также паспорт и кредитный договор.
Если за списанием кредита обращается член семьи погибшего участника СВО, ему нужно подтвердить родственную связь с заемщиком, например, представить свидетельство о рождении или браке. Также необходимо принести выводы врачебной комиссии о причинах смерти родственника, паспорт и кредитный договор.
В других экстренных случаях единого порядка списания кредитов нет. Все на усмотрение организации. Например, после терактов в «Крокус Сити Холле» одни банки порекомендовали пострадавшим обращаться на горячую линию, а другие сами связывались с пострадавшими, фамилии которых были опубликованы в официальных списках».
Какие документы нужно представить
Нет утвержденного перечня. Нужно обратиться в банк и уточнить список необходимых документов. Если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, банк обычно запрашивает:
- акт обследования утраченного или поврежденного имущества в результате ЧС;
- документ, подтверждающий постоянную или временную регистрацию заемщика в районе, пострадавшем от ЧС;
- справку с работы или выписка из трудовой книжки, подтверждающую, что заемщик работал в регионе, пострадавшем от ЧС.
Но банк может отказать в списании, если фамилия заемщика не указана в официальном перечне граждан, пострадавших от ЧС и нуждающихся в финансовой помощи. Эти списки составляет местная администрация.
Как списать кредит заемщику, попавшему в чрезвычайную ситуацию
- Банк спишет кредит банкроту, заемщику, погибшему или получившему инвалидность I группы в зоне СВО, а также членам семей погибших на СВО.
- Заемщики, попавшие в чрезвычайную ситуацию, также могут рассчитывать на лояльность банка. Но списывать долг или нет, решает банк.
- Заемщики, чей доход снизился на 30%, могут оформить кредитные каникулы на 6 месяцев. Банк не вправе им отказать.
- Для списания кредита нужно подать заявление в банк и приложить документы, подтверждающие сложные обстоятельства. Перечень документов утверждает банк.
- Если банк отказал в списании и начислил штраф за просрочку, его можно оспорить в суде.
