С 24 января 2024 года изменятся правила расчета полной стоимости кредита (ПСК) и требования к рекламе кредитных продуктов. В статье расскажем, какие платежи банки будут обязаны указывать в кредитных договорах, о новых сроках отказа от страховки и других важных изменениях. Кроме того, вы узнаете, как правильно рассчитать полную сумму переплаты по кредиту, чтобы выбрать самый выгодный кредитный продукт.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую заемщик должен вернуть банку с учетом всех процентов и переплат. В ПСК входят:
- основная сумма долга;
- проценты за кредит;
- другие платежи, например, комиссии за ведение и обслуживание счета;
- плата за выпуск и обслуживание карты;
- страховка, от которой зависят условия договора: например, банк ставит условие «Со страховкой ставка 19% годовых, а без страховки – 29%».
В ПСК не входят:
- штрафы и неустойки за просрочку платежей;
- страховка за ипотечную квартиру;
- страховка, от которой не зависят условия договора: например, страхование жизни и здоровья для заемщиков старше 60 лет.
Пример
Наталья взяла 300 тыс. ₽ на три года по ставке 21,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 11 379 ₽, стоимость обязательной страховки — 1,5% в год от стоимости кредита: на нее тоже начисляются проценты по ставке 21,5 % годовых.
Рассчитаем полную стоимость кредита, которую Наталья должна выплатить банку.
Основной долг: 300 тыс. ₽
Проценты за 36 месяцев: 11 379*36 – 300 000 = 109 644 ₽
Страховка за 3 года: 300 000*1,5%*3 = 4 500 ₽ + 967,5 ₽ (проценты за страховку)
Итого: 300 000 + 109 644 + 4 500 = 415 111,5 ₽
В кредитном договоре размер ПСК рассчитан, исходя из срока займа: подразумевается, что клиент будет пользоваться деньгами все время, указанное в договоре. В реальности заемщик может погасить кредит досрочно, и тогда ПСК будет меньше.
Как узнать полную стоимость кредита
ПСК в любом кредитном договоре указана на первой странице в правом верхнем углу и выделена квадратными рамками — это требование закона. Сумма кредита должна быть продублирована прописными буквами и выделена крупным шрифтом. Если на странице использовано несколько размеров шрифтов, ПСК должна быть выделена самым крупным.
Так должна быть указана полная стоимость кредита в договоре (источник: doska-obyavy.ru) Согласно ст. 6 Закона № 353 – ФЗ «О потребительском кредите», в ПСК не включены обязательные платежи, величина которых зависит от действий заемщика. Например, в ПСК указана ставка по кредитной карте — 25% годовых. При снятии наличных она увеличится до 40%, но ставку в 40% в ПСК банк не укажет, поскольку не знает, будет ли заемщик снимать деньги. Но в кредитном договоре должно быть прописано увеличение ставки до 40% при снятии наличных. Рассчитать ПСК можно с помощью онлайн-калькулятора. Для этого в программу нужно внести сумму кредита, срок кредита, процентную ставку, при необходимости — другие платежи, например, страховку.
Нужно ввести сумму кредита, срок и процентную ставку
Сервис покажет итоговую переплату в процентном и денежном выраженииРаз в квартал Центробанк публикует сводную таблицу со средним значением ПСК по всем типам кредитов: ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам, займам в МФО и ломбардах. По закону, ПСК в любых кредитных организациях не может превышать среднее значение из таблицы ЦБ более чем на ⅓.
На сайте Банка России нужно выбрать интересующую категорию кредитных организаций и открыть файл с таблицей стоимости кредитов
Что изменится в расчетах ПСК в 2024 году
Банки будут обязаны включать в ПСК все дополнительные платежи. Вот что войдет в ПСК с января 2024 года:
- юридические консультации: например, в стоимость кредита могут включить клиентское обслуживание бизнеса;
- смс-уведомления;
- дополнительные страховки, например, страхование здоровья;
- комиссии за пользование картой: например, за выпуск карты и снятие с нее наличных;
- комиссии за отсрочку платежа: например, кредитные каникулы за 15% ежемесячного платежа по кредиту;
Во многих банках покупка этих услуг — обязательное условие для получения кредита по максимально низкой ставке. Сейчас их стоимость нужно указывать в договоре, но можно не указывать в ПСК: из-за этого многие клиенты просто не замечают эти услуги. Однако на них тоже начисляются проценты, и в итоге переплата по кредиту может оказаться намного больше, чем ожидал заемщик. В кредитном договоре нужно будет указывать стоимость допуслуг с учетом процентов. Сейчас во многих договорах цена указана без них. Банки будут обязаны рассчитывать стоимость займа без допуслуг. Так заемщик сможет сравнить общую переплату, например, со страховкой и без, и выбрать более выгодный для себя вариант.
Пример
Виталию срочно понадобилось 300 тыс. ₽ на ремонт машины. Он решил взять кредит: сравнил ставки в нескольких банках и выбрал самую низкую, но при оформлении займа не обратил внимание на дополнительные платежи. На счет Виталий получил 300 тыс. ₽, но полная сумма кредита по договору составила 420 тыс. ₽. 120 тыс. ₽ – это оплата страховки и комиссии за снятие наличных.
Ставка 12,5%, на которую он согласился, была доступна только при покупке этих услуг. За три года Виталий переплатил по кредиту 181 300 ₽. Но, если бы он рассчитал полную стоимость кредита по разным ставкам, то увидел бы, что выгоднее взять займ под 23,5% годовых, но без доп услуг: тогда переплата составила бы 120 885 ₽.
Банки не смогут автоматически включать допуслуги в кредит. Сейчас во многих кредитных договорах проставлены галочки напротив допуслуг: если человек подписывает договор, то автоматически соглашается с их покупкой. По новому закону заемщик должен будет сам выбирать нужные услуги и своей рукой ставить галочки напротив каждой. Банки будут обязаны сообщать о возможности отказаться от допуслуг, например, прописывать это в договоре или пояснять устно при оформлении займа. Банк должен уведомить заемщика не только о возможности отказаться от услуг, но и сроках и способах, как это сделать. Увеличится срок периода охлаждения, в который заемщик может отказаться от страховки. Сейчас это можно сделать в течение двух недель, с января 2024 года на оформление отказа будет 30 дней. Отказаться можно будет только от необязательных страховок. Например, при оформлении ипотеки страховать квартиру по-прежнему обязательно, без этого в займе откажут. В рекламе кредитов нужно указывать максимальную кредитную ставку. Это правило уже вступило в силу: с октября 2023 года баннеры только с минимальной ставкой запрещены. Запрет связан с тем, что минимальные ставки часто вводят людей в заблуждение: условия получения кредита под низкий процент обычно прописаны мелким шрифтом, на который мало кто обращает внимание. А когда люди приходят за займом, оказывается, что получить низкую ставку можно только вместе с покупкой страховки и других услуг, либо она доступна только очень ограниченному кругу клиентов, например, только владельцем зарплатных карт.
Такие баннеры больше нельзя использовать для рекламы кредитовНовые правила помогут клиентам кредитных организаций понять, во сколько реально им обойдется займ, и сделать осознанный выбор между несколькими продуктами.
