Как рассчитать пенсию самостоятельно? Возможно ли это вообще? Есть ли для этого обычные калькуляторы?
Пенсионное законодательство в России несколько раз реформировалось. Поэтому вопрос расчета размера пенсионных выплат по-прежнему актуален. Его задают как те, кто официально трудоустроен давно, так и те, кто только планирует выйти на пенсию. Давайте выясним, какая формула используется сегодня, какие критерии влияют на размер пенсии и можно ли повлиять на размер (независимо от возраста).
Законодательная база
Прежде чем рассматривать вопрос о том, как рассчитать будущую пенсию, уточним перечень законов, на которых основаны расчеты. Это те, которые меняются, когда планируют корректировать платежную систему. Здесь мы поговорим о пенсиях по старости.
Правила устанавливают законы:
- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ
- Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ
- Постановление Правительства Российской Федерации от 2 октября 2014 г. № 1015
- Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ
- Федеральный закон от 19 декабря 2022 г. № 446-ФЗ
- Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ
- Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ
- Постановление Правительства Российской Федерации от 28 мая 2022 г. № 973
Перечисленные правила определяют, как социальный фонд должен рассчитывать общий стаж, индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) и расходы. Эти критерии влияют на период начисления. Военнослужащим, космонавтам, летчикам, госслужащим и их родственникам по-прежнему необходимо обратить внимание на Федеральный закон № 166-ФЗ.
Как выяснить, какой будет пенсия
Пенсия по старости, перечисляемая государством, состоит из 2 частей:
- Страхование;
- Накопительный.
Они объединяются простым сложением. Первая часть состоит из взносов компании, которые поступают из зарплаты каждого официально трудоустроенного сотрудника.
На размер страховой пенсии влияют следующие критерии:
- Рабочее время (его еще называют страховым) стажем – это количество лет, в течение которых организация уплачивала страховые взносы в Социальный фонд Российской Федерации. Без этого период не засчитывается. Сюда же относятся социально значимые периоды, такие как служба в армии, уход за несовершеннолетними или инвалидами, престарелыми родителями и ряд других (согласно действующему законодательству).
- Сумма заработной платы до вычета НДФЛ – учитываются все периоды работы с момента открытия первой трудовой книжки или заключения договора гражданско-правового процесса.
- Пенсионный год – по установленной дате текущего года или позднее. Например, если гражданин продолжал работать и лишь через 5 лет решил встать на учет пенсионером, несмотря на то, что он уже имел на это право в силу возраста.
- Количество ИПК – учитывается весь накопленный объем, зарегистрированный в базе данных Пенсионного фонда РФ.
- Стоимость пенсионного коэффициента (СПК) – сумма регулярно индексируется, поэтому важно учитывать приведенную стоимость за год, на который рассчитывается размер пенсии. На 1 января 2023 года она составляла 123,77 рубля.
Это фиксированная часть пенсии, которая распространяется на всех граждан без исключения (FV). Она также индексируется, поэтому важно точно знать, какая сумма была установлена на тот год, когда вы подаете заявление на получение пенсии. В 2023 году применялась ставка 7 220,74 рубля.
Введенные данные необходимо вставить в следующую формулу:
Страховая пенсия = ИПК*СПК+(ФВ*КвФВ),
здесь есть еще один показатель – КвФВ – коэффициент, используемый при оформлении страховой пенсии после наступления срока погашения.
О НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ
Теперь поговорим о накопительной пенсии более подробно. С 2002 по 2013 год взносы работодателя частично выплачивались на индивидуальный лицевой счет гражданина. Они предназначались для пополнения накопительной части пенсионных выплат. Чем выше официальная зарплата гражданина, тем больше сумма (при этом остаток ежегодно увеличивается). В 2014 году правительство ввело мораторий на заморозку программы накопительной пенсии.
До 2025 года, если не будет продления, все страховые премии зачисляются на формирование страховой части. Но средства, которые удалось собрать гражданам, остались у них. А при выходе на пенсию предоставят прибавку к общей сумме выплат. Чтобы это узнать, нужно накопленную сумму разделить на норматив за 2023 год – 264 месяца.
Именно столько будет взиматься дополнительно ежемесячно. Например, если на балансе 200 тысяч рублей, премия составит 757,58 рубля. Существует возможность единовременной выплаты, если размер финансируемой части не превышает 5% от страховой суммы. Например, в нашем примере «базовая» пенсия должна составлять более 15 500 рублей.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
При изучении вопроса о том, как рассчитать пенсию по баллам, часто возникает дополнительный – как повлиять на критерий повышения страховой пенсии. Давайте посмотрим на ситуацию поближе. Индивидуальный пенсионный коэффициент или ИПК относится к баллам, начисляемым за каждый официально отработанный год.
Показатель рассчитывается по формуле:
ИПК = (ИПКс + ИПКн)*КвСП,
где ИПК – старые ИПК, начисленные до 01.01.2015, ИПК – новые, соответственно использованные после указанной даты. Повышающий коэффициент КвСП применяется только при выходе на пенсию позже положенного срока. Размер годового ИПК, который начисляется гражданину после оформления получения страховых взносов от работодателя, зависит от размера заработной платы.
Формула расчета выглядит так:
МПК = (СВ/НСВ) * 10,
где СВ – страховые взносы, перечисленные работодателем, НСВ – их нормативная сумма (ч. 18 ст. 15 Закона № 400-ФЗ).
ВАЖНЫЙ
Единый тариф страховой премии составляет 22%. Из них 16% идет на формирование страховой пенсии, а 6% – на получение фиксированной выплаты. Ставка вычета рассчитывается путем умножения максимальной базовой стоимости на 16%. Величина обычно устанавливается Правительством РФ (ежегодно). На 2023 год сумма составит 1,917 млн рублей. (часть 12.1 статьи 15 и статьи 12 Закона № 400-ФЗ).
Дополнительные баллы ИПК могут быть добавлены к общей сумме, если у гражданина есть так называемые социально значимые периоды жизни. Текущие значения показаны в таблице (см ниже).
| Категория социально значимого периода | Количество МПК |
| Военная служба по призыву | 1,8 |
| Уход за инвалидом I группы | 1,8 |
| Уход за пожилым человеком старше 80 лет | 1,8 |
| Уход за ребенком-инвалидом | 1,8 |
| Проживание с супругом-военным в регионе, где не было работы | 1,8 |
| Проживает за границей с супругом, который является дипломатом или консульским работником | 1,8 |
| Отпуск по уходу за первым ребенком до 1,5 лет | 1,8 |
| Отпуск по уходу за вторым ребенком до 1,5 лет | 3.6 |
| Отпуск по уходу за третьим и последующими детьми до 1,5 лет | 5.4 |
| Срок участия в СВО | 3.6 |
Заработанные баллы, указанные в таблице, прибавляются к «нормативу», полученному от заработной платы в соответствующих периодах. Стоимость ИПК на 2024 год будет проиндексирована до 129,46 рубля. Обратите внимание, что баллы, полученные до 01.01.2015, были сформированы путем конвертации «старых» пенсионных прав.
Фиксированная часть страховой пенсии
Никакого фиксированного расчета оплаты не требуется. Он устанавливается Правительством Российской Федерации (часть 8 статьи 10 Закона № 350-ФЗ). Для всех, кроме инвалидов, лиц, не имеющих иждивенцев и не имеющих права на досрочный выход на пенсию, размер пенсионного фонда на 2023 год составляет 7 567,33 рубля. В 2024 году планируется повышение до 8 182,17 руб. (будет индексация 7,5%).
Премиальные коэффициенты
При оформлении трудовой пенсии позднее установленного срока для расчета будет использоваться повышенный коэффициент (одновременно с ИПК и ФВ). Величина зависит от количества лет, прошедших с момента выхода на пенсию. Чем позже гражданин обратится, тем выше будет его пенсия при соблюдении постоянных критериев (ИПК и так далее). Более подробную информацию можно найти в последней редакции Закона № 400-ФЗ.
Как начисляют пенсию
Чтобы выйти на пенсию по старости, необходимо выполнить три условия. Первое – это возраст. В 2023 году право подать заявку имеют те, кто получил ее до 2023 года, но по тем или иным причинам отложил процедуру. Это женщины в возрасте 56,5 лет и мужчины старше 61,5 года (часть 3 статьи 8, часть 3 статьи 35 Закона № 400-ФЗ). Пенсионная реформа завершится в 2028 году, когда возраст составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
Следующий критерий – стаж работы. На 2024 год необходимо «накопить» минимум 15 лет, на 2023 год достаточно пока 14. Речь идет о годах официального трудоустройства, когда работодатель перечислил 100% необходимых страховых взносов. Если стажа недостаточно, есть два варианта: либо продолжать работать, либо оформлять социальную пенсию.
ОГРАНИЧЕНИЕ
Также существуют ограничения на количество баллов IPU. В 2023 году необходимо набрать не менее 25,8, в 2024 году цифра увеличится до 28,2, а к 2026 году и далее – до 30. Если баллов окажется недостаточно, перед будущим пенсионером встанет задача выбора: продолжать работать или выйти на пенсию с социальной пенсией, равной прожиточному минимуму.
Как вычислить пенсию работающих неофициально
Если у вас недостаточно служебного стажа или достаточно ИПК, на страховую пенсию рассчитывать не стоит. Такие граждане имеют право на социальную пенсию. Право на это возникает на 5 лет позже срока, указанного в законодательстве. Таким образом, с 2028 года социальные льготы смогут получать мужчины старше 70 лет и женщины старше 65 лет.
Размер социальной пенсии на 2023 год составляет 6 925,28 рубля. Каждый регион отдельно производит доплату до местного прожиточного минимума. Фактически «минималку» получают все, кто не заработал страховую пенсию. Он систематически индексируется на основе уровня инфляции, зафиксированного в прошлом году.
Где посмотреть сумму пенсионных накоплений
Чтобы узнать текущие накопления на будущую пенсию, независимо от возраста, необходимо заказать выписку по лицевому счету в СФР. Проще всего это сделать через портал Национальных услуг. Вся необходимая информация есть. Например, количество баллов и стаж автоматически появятся в разделе Документы > Работа и пенсия.
Получить выписку можно по следующему алгоритму:
- Войдите в свою учетную запись на веб-сайте норвежских государственных служб, используя свое имя пользователя и пароль. Требуется вход
- Зайдите в раздел Пенсия, льготы, льготы > Уведомление о состоянии лицевого счета в Сервисе Финансового рынка (можно воспользоваться поиском).
- Нажмите кнопку «Получить заявление». Необходимая информация заполняется автоматически из профиля пользователя.
Выписка будет загружена в ваш личный кабинет в течение нескольких минут. Файл в формате PDF, для его чтения нужна программа, поддерживающая его. Последние версии браузеров могут просматривать такие файлы. Уведомление о готовности выписки вы можете найти в разделе приложения. В документе будет содержаться информация о состоянии лицевого счета гражданина: общий стаж работы, ИПК, размер взноса в накопительную пенсию.
Как увеличить будущую пенсию
Есть три вполне законных способа повлиять на свою будущую пенсию. Это означает покупку баллов ИПК, официальное трудоустройство с «белой» зарплатой и дополнительные подработки. В первом случае вы можете самостоятельно оплатить необходимую сумму пенсионного коэффициента за счет добровольных взносов в Социальный фонд РФ. Разрешено приобрести до 50% лимита страховой защиты, но не более чем на 15 лет.
ПРИМЕЧАНИЕ
Количество ИПК напрямую зависит от размера страховых взносов. Если работодатель по договору официально платит только «минималку», а остальное в «конверте», накапливать баллы придется очень долго. Лучше ситуация у тех, у кого страховой взнос выплачивается со всей зарплаты. С 2021 года всего за один год гражданин может получить до 10 баллов (заработанных как из зарплаты, так и приобретенных за счет добровольных взносов).
Вы можете увеличить свой годовой официальный доход, например, работая неполный рабочий день. Также его можно получить в виде процентов от банковских вкладов, счета ИИС или от аренды недвижимости. Главное, чтобы из любой суммы в бюджет отчислялся необходимый процент, необходимый для расчета ИПК.
Индивидуальным предпринимателям следует обратить особое внимание на будущие пенсии. Они платят в СФР фиксированную сумму, равную 45 842 рубля. +1% от суммы дохода свыше 300 тысяч рублей в этом году. В большинстве случаев это составляет чуть менее 1 МПК в год. Чтобы «догнать» тех, кто работает официально, индивидуальные предприниматели должны платить собственные страховые взносы, чтобы выровнять ситуацию.
